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八百万真人娱乐·再造与输出 银行业金融科技转型下半场

2020-01-07 11:18:36

八百万真人娱乐·再造与输出  银行业金融科技转型下半场

八百万真人娱乐,再造与输出 银行业金融科技转型下半场

秦玉芳

2018年,商业银行金融科技布局进入新阶段,在跨界合作持续深入的同时,新技术场景化应用加速落地,银行也在强练“内功”,提升自身技术转化能力。从银行金融科技到“金融科技银行”,商业银行转型进入下半场,金融科技依然是主角。

与此同时,金融科技驱动下,大数据、区块链、AI等信息技术的推广应用,使得传统银行业务模式从客户模式向用户模式转变,从前端应用到中后端平台,金融科技正在全面赋能金融,未来人工智能、监管科技和开放银行将成为全球金融科技发展趋势。

从客户向用户模式转型

2018年4月,建行在上海推出国内首家“无人银行”,主打刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技概念,没有大堂经理,也没有人工柜员,客户全程仅需与智能设备互动即可办理业务。同时,农行也在重庆推出首家DIY智慧银行,通过人脸识别、语音识别、触控交互、感应跟踪、VR虚拟现实体验、数字阅读等新技术应用设备,为客户提供“千人千面”定制化服务,全智能化流程,可以解决超过90%的金融业务。

随着AI、大数据、区块链等技术的推广应用,探索智能化转型已成为银行业共识,不仅银行智能化网点被重新定义,2018年以来银行在各业务领域的探索也在提升。

金融科技驱动下,传统商业银行“数字化”转型深入,不仅是设备的“智慧”升级,更是从“客户”向“用户”服务理念的转变。

招商银行首席信息官陈昆德2018年5月在银行业例行新闻发布会上指出,金融科技不是目的,而是手段,招行终极目标还是想借金融科技进一步提升用户体验。“从客户到用户,招行服务的边界正在扩大,不再只停留在网点或者线上,而是渗透到各个生活场景。”

麦肯锡发布的《全球数字化银行的战略实践与启示》指出,随着银行客户的需求快速变化,针对客户的争夺战已经打响,打造未来的银行,银行应真正以客户为中心,改变与客户互动模式,接纳数字化,适应不断变化的客户需求。

北京大学金融智能研究中心刘新海认为,2018年以来,银行在金融科技方面的发展步伐加快,各银行对金融科技重视度也明显普遍增强,董事长层面开始重视业务转型中金融科技的作用,将其上升至银行整体战略,部分银行尤其是平安、招商、兴业等股份制行金融科技转型升级成效已经比较明显。

平安银行董事长谢永林在2018年中报发布会上指出,银行已经按照互联网公司的模式进行改造,并积极推动银行业务场景和集团先进科技对接融合,赋能传统银行业务,同时积累更好地科技能力向外输出。

2018年金融科技迅猛发展,不仅驱动着传统金融机构营销、获客及服务模式的改变,也在驱动着中后台业务变革,从业务模式到战略布局,全面赋能传统金融机构。

据普华永道发布的《2018年中国金融科技调查报告》(以下简称《报告》)显示,金融科技为传统金融机构带来的前三项价值依次为“运营效率提升”、“提升客户体验”及“产品与服务创新”。

正是因为深刻意识到金融科技对银行业发展的深远影响,各商业银行对金融科技的投入和应用也在不断升级。

《报告》指出,总体来看,传统金融机构已越来越重视金融科技的研发和应用,且不甘于单纯依赖外部金融科技公司的能力,而是更加重视自主研发和实践能力的培养。

2018年4月,建行宣布建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立;5月15日,民生银行发起的民生科技有限公司在京正式成立。公开资料显示,截至目前,银行系金融科技公司已达6家,除建行、民生银行外,兴业、平安、招商、光大等股份制银行等早已陆续成立金融科技子公司。

业内分析认为,随着金融科技的迅速崛起,传统金融机构已经成被动防御进入主动出击阶段,未来将会有更多银行设立金融科技子公司。

麦肯锡分析指出,银行必须主导游戏规则,击败数字公司,不能简单收购金融技术公司,再将其整合到现有业务中,变革必须来自内部;亟须重塑客户关系、数字化方法深入整合到银行的核心,已具备数字能力的银行可以在核心之外进一步创新,但要对创新进行谨慎管理。

银行苦练“内功”的同时,跨界合作也在持续加强。2018年以来银行与金融科技公司的合作更加深入。《报告》指出,未来一至三年,银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作。同时,在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务、或者对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上,商业银行仍然将其排在较低的优先级上,基本能够反映商业银行较为稳健的经营传统。

开放银行将成趋势

金融科技驱动下,传统银行业加速“用户模式”转型的同时,也在向“开放银行”跨越。业内人士认为,2018年可以视为中国开放银行元年。

波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理、大中华区数字化业务负责人郭晓涛2018年11月在中小银行联盟论坛上指出,人工智能、监管科技和开放银行将成为全球金融科技发展趋势。他认为,银行日后的发展趋势将越来越变成开放式的平台。

兴业数金研究指出,开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式,要符合以开放API为技术、以数据共享为本质和以平台合作为模式的三大标准。

郭晓涛认为,银行已经不仅仅是金融服务机制去服务现有的客户,而是慢慢变成金融服务的各式各样的功能可以去输出,变成平台去为中小型金融机构、为各式各样的企业提供服务。已经从传统的银行转向开放式银行、转向生态银行的变化。

国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任、副研究员王刚指出,现在已有多家银行成立金融科技公司,不仅是要满足自身业务发展需求,也是在进行向外输出,为市场服务。

从发展路径来看,银行系金融科技公司更具有金融基因,成立之初以服务本行集团及子公司为主,逐步成熟后实现技术输出,平安旗下金融壹账通就是典型代表。2018年以来,平安金融壹账通接连发布gamme智能营销方案、“壹企链”智能供应链金融平台、ALFA(阿尔法)智能ABS平台、壹资管平台等多款金融科技产品,面向中小银行、非银金融机构、企业等进行平台化产品及技术能力输出。

2018年下半年以来,随着金融科技的跨越式发展,国内开放银行概念趋热,国有银行和股份制银行纷纷着手开放银行业务布局。

2018年7月,浦发银行在京推出业内首个API Bank无界开放银行;工行也在中期报告中指出,将全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略,向开放银行转型;8月,建行上线开放银行管理平台;招行也于9月上线两款APP产品7.0版本,拟将其打造成一个开放式平台;此外,兴业、光大等银行业均宣布进行开放银行探索。

刘新海指出,开放银行在国外近几年已经有尝试和落地案例,国内一些银行在2018年开始布局探索,近年来随着金融科技的发展,银行在这方面的需求与日俱增,未来将是金融科技探索的一大趋势。

在郭晓涛看来,对于银行不同业务领域,开放银行的要求重点也不尽相同。对于零售银行业,开放式银行更强调客户体验的效果;而对于公司银行业务来讲,开放银行更重要的是如何把现有的数据资产变现。

不过,作为新的业务模式,开放银行依然面临不少挑战。郭晓涛认为,最大的挑战是信息安全,其次是监管合规方面,这是所面临的两大挑战。

郭晓涛同时指出,开放银行对于银行业的冲击也是非常大的:一是如何保护客户资料的隐私;二是将数据财产开放给第三方后,银行如何保持其核心竞争力。

兴业数金分析认为,除了数据隐私与安全方面的担忧外,开放银行还面临来自银行文化、体制的障碍和变现能力方面的困惑。



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